Strona główna > Baza Wiedzy > Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt ?

Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt ?

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Wskaźnik bardzo pożyteczny ale trzeba wiedzieć go interpretować.

Pożyczając pieniądze w banku oprócz samych odsetek należy liczyć się z innymi kosztami takimi jak:

prowizja za udzielenie finansowania

– odsetki  naliczane zgodnie z oprocentowaniem nominalnym, podawanym w umowie kredytowej w skali roku,

– składka ubezpieczeniowa – czasami bank wymaga polisy do zawarcia  umowy kredytowej.

– pozostałe koszty wynikające z umowy, niezależnie od ich nazwy (np.  opłata przygotowawcza, opłata administracyjna, opłata za obsługę domową)

Po co jest wskaźnik RRSO

Każdy bank w inny sposób może określać wysokość dodatkowych opłat i dlatego dokładne porównanie ofert kredytowych wcale nie jest łatwe. W celu ochrony kredytobiorców przed wyborem zbyt drogiej pożyczki a jednocześnie ułatwić im  porównywanie różnych ofert, ustawodawcy postanowili opracować specjalny parametr. Uwzględnia on wszystkie pobierane przez bank czy firmę pożyczkową opłaty. W tym celu stworzono wzór na RRSO. Zaczęto wymagać od wszystkich instytucji finansowych podawania w umowach (a nawet reklamach ofert) wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Choć wskaźnik ten miał pomóc konsumentom w ocenie kosztu pożyczki i łatwym porównywaniu ofert składanych przez różne instytucje finansowe, sam w sobie jest wskaźnikiem trudnym do zinterpretowania.

Obowiązujący wzór na RRSO został wprowadzony ustawą o kredycie konsumenckim, a prezentuje się następująco:

Oczywiście nie ma sensu zawracać nim sobie głowy, ale warto wiedzieć co z niego wynika i jak jest obliczany.

W przeciwieństwie do oprocentowania, które pokazuje wyłącznie wysokość odsetek, do obliczania RRSO brane są pod uwagę wszystkie koszty. Zatem jedną liczbą wyrażoną w procentach wskaźnik ten ma nam pomóc w odpowiedzi na pytanie, która oferta jest tańsza.

Wracając do głównego wątku tematu.

Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszą pożyczkę albo kredyt ???

Niestety NIE. Wskaźnik ten oprócz wszystkich poniesionych kosztów, uwzględnia dodatkowo wartość pieniądza w czasie. Istotny jest okres trwania umowy, częstotliwość spłaty zobowiązania i forma rodzaju rat (równe, malejące), w których kredytobiorca będzie spłacał zadłużenie.

Porównując oferty przy pomocy wskaźnika RRSO musisz mieć świadomość, że:

– Im krótszy okres na jaki pożyczasz pieniądze tym wyższe będzie wskaźnik.

– Im większa częstotliwość spłaty rat tym wyższe będzie RRSO

– kredyt spłacany w formie rat malejących ma wyższy wskaźnik, od kredytu spłacanego w formie rat równych.

Jak zatem porównywać RRSO

Porównując kredyty przy pomocy tego wskaźnika, upewnij się, że są to zobowiązania na taki sam okres i z identycznym harmonogramem spłat. RSSO pokazane w reklamach liczone są dla tzw. reprezentatywnego  przykładu. W ofercie przygotowanej specjalnie dla Ciebie przez bank po uwzględnieniu twojej zdolności kredytowej RSSO prawdopodobnie będzie dużo wyższe.

Szczególnie ważne jest aby mieć świadomość jak wyliczany jest wskaźnik RRSO przy kredytach hipotecznych.

Za kredyt hipoteczny zaciągnięty na 30 lat zapłacisz w sumie znacznie więcej niż za kredyt zaciągnięty na 20 lat. Jednak ze względu na krótszy okres spłaty RRSO kredytu na 20 lat będzie wyższe niż RRSO kredytu na 30 lat. Wysokość RRSO niewiele mówi o koszcie, wyrażonym w złotych, jaki kredytobiorca poniesie, decydując się zawrzeć umowę finansowania. Jeśli bowiem RRSO pożyczki wynosi 7%, to wcale nie oznacza, że jej cena wyniesie 7% kwoty otrzymanej na rękę. Porównując kredyty i pożyczki nie możesz patrzeć tylko i wyłącznie na RRSO, ale musisz porównać całkowity koszt kredytu. Czasami różnice w RRSO są niewielkie, ale różnice w kosztach całkowitych potrafią wynieść kilka tysięcy złotych przy kredytach gotówkowych a nawet kilkadziesiąt tysięcy przy kredytach hipotecznych.

Jeżeli chcesz aby Nasi eksperci sprawdzili, czy Twoje zobowiązanie nadaje się do refinansowania i możesz odzyskać część kosztów to zapraszamy do kontaktu: Kontakt » Parkiet Finansowy

Dodaj komentarz

Masz pytania? Zadzwoń